5月下旬，工行客戶張女士收到一條工行發(fā)來(lái)的短信：“融e借利率下調(diào)!我行已下調(diào)你的個(gè)人信用貸款年利率至4.35%!支持按期付息一次性還本。”4月下旬，工行也給她發(fā)過(guò)同樣內(nèi)容的短信，不過(guò)當(dāng)時(shí)給出的利率是5.6%。短短一個(gè)月時(shí)間，利率下調(diào)這么多?本來(lái)不想貸款的張女士都有些動(dòng)心了。
北京青年報(bào)記者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少銀行最近都開始在個(gè)人信用貸款領(lǐng)域發(fā)力，他們不約而同地采取了向目標(biāo)客戶提供優(yōu)惠利率的“促銷”手段。這到底是為了什么呢?
現(xiàn)象
多家銀行推優(yōu)惠利率
“融e借”是工行面向個(gè)人客戶推出的無(wú)抵押、免擔(dān)保、純信用的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。今年春節(jié)前后，工行多家分行都對(duì)外發(fā)布消息，“融e借”統(tǒng)一執(zhí)行年利率4.35%，利率甚至低于個(gè)人住房貸款。但是實(shí)行“白名單”制度，只向事業(yè)單位、國(guó)企、金融機(jī)構(gòu)的員工定向推送。
招行最近給出的利率更是低到3.96%。北京青年報(bào)記者昨日在招行APP上看到，招行即將于6月22日啟動(dòng)閃電貸“提款禮”活動(dòng)，利率最低可達(dá)3.96%。當(dāng)然能參加活動(dòng)的客戶也要符合一定條件。根據(jù)規(guī)則，深圳、北京、上海、南京等24個(gè)城市的客戶，如果在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。
據(jù)了解，招行對(duì)于閃電貸的促銷活動(dòng)此前已做過(guò)兩期，每期內(nèi)容還都不同。上一次活動(dòng)是客戶可領(lǐng)取年利率3.78%的預(yù)約券，單筆最長(zhǎng)貸款期限6個(gè)月。針對(duì)的是上月月日均資產(chǎn)或上日資產(chǎn)在5萬(wàn)(含)-500萬(wàn)(不含)之間(剔股票市值)的金卡金葵花用戶;客戶需要同時(shí)滿足一定建額規(guī)則。
易居研究院此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年5月份，64個(gè)城市首套房貸利率為5.43%，和4月份持平。值得注意的是，自年初以來(lái)，房貸利率處在持續(xù)下行的空間內(nèi)。根據(jù)北京地區(qū)個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)，5月20日，最新一期的LPR報(bào)價(jià)出爐，1年期LPR為3.85%，5年期以上的LPR為4.65%，計(jì)算后北京地區(qū)目前首套房貸利率最低為5.2%。雖然消費(fèi)貸款一般是短期的，房貸是5年以上的，“大促”之后，一些銀行的個(gè)人消費(fèi)貸利率的確比房貸利率更低了。
追訪
個(gè)人信貸利率低但門檻高
不論是4.35%、4.2%還是3.96%和3.78%，相比其他渠道的個(gè)人信用消費(fèi)貸款，這樣的利率確實(shí)很有吸引力。
張女士打開自己的支付寶，發(fā)現(xiàn)自己的“借唄”額度為10萬(wàn)元，利率為每日萬(wàn)分之2.5。京東金條額度20萬(wàn)元，日利率和“借唄”一樣，都是萬(wàn)分之2.5，大致相當(dāng)于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒貸”可借額度20萬(wàn)元，日利率為萬(wàn)分之3，相當(dāng)于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。
即使工行融e借沒(méi)有下調(diào)之前的利率5.6%，或者招行閃電貸給張女士的正常利率6.48%，都完全秒殺所有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款利率。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦昨日接受北青報(bào)記者采訪時(shí)指出，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸比，銀行個(gè)人信貸額度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申請(qǐng)下來(lái)確實(shí)更有優(yōu)勢(shì)。但銀行個(gè)人信貸對(duì)客戶的資質(zhì)要求往往較高，并不是所有人都能申請(qǐng)下來(lái)。
從最近的促銷活動(dòng)來(lái)看，銀行確實(shí)不是對(duì)所有客戶都“一視同仁”，各家銀行還是最青睞自己“白名單”上的優(yōu)質(zhì)客戶，很多優(yōu)惠只是定向推送。而且，從活動(dòng)規(guī)則上看，這些優(yōu)惠利率并不向老用戶提供，主要是針對(duì)沒(méi)有辦過(guò)信用消費(fèi)貸款的新戶。
有業(yè)內(nèi)人士分析指出，從營(yíng)銷角度，可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗(yàn)價(jià)”，讓以前沒(méi)有辦理過(guò)貸款的客戶有更大的興趣和動(dòng)力來(lái)體驗(yàn)這個(gè)產(chǎn)品。
分析
貸款為拉動(dòng)消費(fèi)也為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
今年以來(lái)，受新冠肺炎疫情影響，個(gè)人消費(fèi)貸款大幅萎縮。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)，更多體現(xiàn)消費(fèi)意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復(fù)，當(dāng)月新增2381億元，比上月和去年同期分別多增101億元和433億元。
短期貸款穩(wěn)中有升，反映了居民消費(fèi)的逐漸恢復(fù)。消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，也在日益顯現(xiàn)。光大證券研究所首席銀行業(yè)分析師王一峰認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)疫情基本得到有效控制，以及各地區(qū)出臺(tái)了鼓勵(lì)消費(fèi)的措施，近兩個(gè)月以來(lái)，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長(zhǎng)，以信用卡為代表的短期消費(fèi)類信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。
融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦告訴北青報(bào)記者，根據(jù)2019年各銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，國(guó)有大行個(gè)人消費(fèi)貸在個(gè)貸的占比普遍在5%以下，大部分股份行消費(fèi)貸占個(gè)貸比例在10%-15%之間。
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，李萬(wàn)賦還指出，部分銀行現(xiàn)在大力推廣這一業(yè)務(wù)，一方面是響應(yīng)國(guó)家號(hào)召拉動(dòng)消費(fèi);另一方面，轉(zhuǎn)型零售也是部分銀行近幾年的戰(zhàn)略趨勢(shì)。
中銀國(guó)際證券在近日一份銀行業(yè)零售專業(yè)報(bào)告中也認(rèn)為，中長(zhǎng)期來(lái)看，在經(jīng)濟(jì)增速放緩、對(duì)公業(yè)務(wù)難有反轉(zhuǎn)性增長(zhǎng)，行業(yè)息差存收窄壓力情況下，發(fā)展資產(chǎn)收益率高、資產(chǎn)質(zhì)量更為穩(wěn)健的零售業(yè)務(wù)仍是大勢(shì)所趨。
觀察
個(gè)人信用貸款風(fēng)險(xiǎn)可控嗎？
無(wú)需抵押、極速審批、隨時(shí)可借可還……銀行個(gè)人信用貸款無(wú)疑給客戶帶來(lái)了極大的消費(fèi)便利，但是會(huì)不會(huì)給銀行埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患呢?
李萬(wàn)賦認(rèn)為，最近個(gè)人消費(fèi)貸款回升，主要是之前的相關(guān)需求被抑制。受疫情影響，可能有部分用戶現(xiàn)金流暫時(shí)比較緊張，個(gè)人信用消費(fèi)貸款的不良率會(huì)暫時(shí)有所上升，但目前復(fù)工復(fù)產(chǎn)正逐步回歸到疫情前，不良率仍然可控。不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士對(duì)個(gè)人信用貸款的表現(xiàn)不太樂(lè)觀。
6月9日，央行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。粗略計(jì)算，今年前三個(gè)月，信用卡逾期半年未償信貸總額增加了176.09億元，壞賬率上升了0.29個(gè)百分點(diǎn)。
光大證券首席銀行業(yè)分析師王一峰分析稱，近兩個(gè)月以來(lái)，零售貸款已出現(xiàn)明顯的恢復(fù)性增長(zhǎng)，以信用卡為代表的短期消費(fèi)類信貸呈現(xiàn)恢復(fù)性增長(zhǎng)。而多地房地產(chǎn)市場(chǎng)已現(xiàn)回暖，住房按揭貸款增長(zhǎng)情況相對(duì)更好，已經(jīng)基本恢復(fù)至月均4000億左右常態(tài)化增長(zhǎng)。他認(rèn)為，零售端中長(zhǎng)期貸款恢復(fù)力度和增長(zhǎng)穩(wěn)健性相較短期消費(fèi)類貸款更好。
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